可以提前支取养老金吗？澳洲相关规则与例外情况详解

支取 2 万澳元，对你未来退休生活造成的影响，可能远超你的想象。

Australians are estimated to have around $4.4 trillion sitting in superannuation. Source: AAP / James Ross

澳大利亚民众的养老金总储蓄规模约达 4.4 万亿澳元。但社会上一直存在讨论：是否应当允许民众提前取出部分养老金，用来应对生活成本压力。

提前支取养老金会对未来的退休积蓄产生巨大潜在影响，二三十岁的群体受冲击尤为明显。那么提前提取养老金有哪些规定？提交申请又需要满足哪些条件？

提前支取有着严格规定

养老金设立的初衷，是为民众退出职场后的退休生活提供生活费来源。

养老金供款的税率低于个人所得税，退休之后取款同样享受优惠税率。但享受低税率是附带约束条件的：法规限制人们将养老金挪作退休收入以外的其他用途。

在澳洲，绝大多数情况下，要等到至少 60 岁才可以提取养老金。年满 60 岁且已经停止工作即可取款；到 65 岁，即便仍在工作也能够支取。

澳大利亚税务局（ATO）明确，只有少数特殊情形，可以在退休之前动用养老金：

• 各类体恤特殊困难理由（例如医疗治疗费用、丧葬开支、避免房屋被强制拍卖）

• 身患晚期绝症

• 严重经济困难

• 暂时或永久丧失劳动能力

相关法规执行十分严格，根据支取理由不同，申请提交渠道也不一样。

举例来说，如果以体恤困难为由申请，需要向税务局递交申请，并且满足全部审核条件。

但若是严重经济困难这类情形，则需要直接向你的养老金基金机构申请。即便全部条件都达标（其中包括连续领取政府救济补助至少半年），最终是否批准，仍由养老金基金受托人酌情决定。因严重经济困难，一年最多仅可支取 1 万澳元。

不少人希望取出养老金支付房屋首付或者偿还房贷。首次购房者可以参与首次购房养老金储蓄计划。但单纯偿还房贷，一般不构成提前支取养老金的合法理由。

警惕骗局与误导性广告

税务局多次发出警示：部分广告与社交媒体内容，怂恿民众以体恤困难名义提取养老金，其中包含一些并非医学上必需的牙科、医疗项目。

税务局提醒，凡是声称可以动用养老金支付医美、择期非必要手术的信息，务必高度警惕，这类治疗通常不符合支取资格。

如果有人主动提出帮你向养老金基金办理取款，这就是危险信号，很有可能属于诈骗。

遇到传播提前支取养老金误导信息的广告或社交账号，可以线上举报，也可以拨打税务局举报热线：1800 060 062。

另外，助理财政部长丹尼尔・穆利诺本周三宣布，消费者保护法律即将更新，无资质的养老金推销骚扰电话将被全面禁止。新规旨在防范骗子和销售人员诱导民众转移养老金账户。

此前第一卫士与希尔德养老金基金爆雷事件，就有约 1.2 万名用户受到波及，涉及约 10 亿澳元退休积蓄。

要考虑储蓄长期受损的代价

新冠时期的历史教训，足以说明提前取款规则为何如此严苛。

2020 年，联盟政府推出新冠养老金提前释放计划，允许经济陷入困境的民众最多取出 2 万澳元养老金应急。

莫纳什大学银行与金融系主任苏珊・索普教授参与了 2023 年的一项研究。该研究结合澳洲大型养老金基金 Cbus 的数据，同时对 3000 多名会员开展问卷调研，探究人们提取养老金的动因。

大部分受访者表示确实急需这笔钱，但 26.6% 的人是预判未来会有资金需求而取款。接近半数（48.5%）的人做决定时思考时间不超过一周，不少人选择把可支取额度全部取出。被问及此举对长期退休储蓄的影响时，仅有 17% 的人能够正确预估损失规模。

截至 2020 年底，共有 350 万澳洲人至少成功申请过一次养老金提前支取，总提取金额约 380 亿澳元。

2024 年养老金会员委员会针对新冠提前支取计划做过测算：一名 30 岁的人如果全额取出 2 万澳元，到退休的时候，养老金账户总额预计会少 93600 澳元。

守护你的退休积蓄

社会总会出现放宽养老金支取限制的呼声。但我们必须牢记养老金体系设立的核心目标：

该制度与养老金（Age Pension）等其他保障手段相配合，以公平可持续的方式，保障澳洲打工人拥有体面的退休生活。