澳洲车险越来越贵，真非得买全险吗？

当电子邮箱里跳出 “是时候续保你的车险了” 这样的提醒，

不少人都会下意识地拖一拖。

诚然在如今保费持续上涨的背景下，车险已经成为澳洲家庭支出中不可忽视的一项。

那车险到底该不该买？又该怎么买呢？

根据Insurance Council of Australia的数据：

2019年至2024年间，澳洲的综合车险（comprehensive）的平均费用上涨了42%。

消费者组织Choice的保险专家Jodi Bird表示：

车主其实很容易为爱车 “过度投保”，尤其是二手车价格通常每年都会下跌。

目前常见的可选车险主要分三类：

第三方财产险（third party property damage）

第三方财产险附加火灾与盗窃险

综合险（comprehensive）。

根据政府网站MoneySmart的解释：

第三方财产险只赔偿你对他人车辆或财产造成的损失，不赔自己的车。

附加火灾与盗窃险则在此基础上增加车辆被盗或因火灾受损的保障。

综合险则覆盖你和他人的车辆损失（即便事故由你造成），同时也涵盖盗窃和天气灾害等风险。

Bird表示：

综合险是保障范围最广的产品，而第三方险 “只负责对方的车” 。

他举例说：

如果你开着一辆车龄20年的现代撞上了别人的保释，第三方险会赔对方的保时捷，但不会赔你的现代。

需要注意的是：

强制第三方人身险（CTP）只保障你造成的人身伤害，不涵盖车辆或财产损失。

在州，它被称为 “green slip” ，在维州则已包含在车辆注册费中。

那究竟该选第三方还是综合险？

关键在于你的车值多少钱，以及你是否承受得起风险。

悉尼大学商学院风险与精算研究学院副教授Fei Huang表示：

很多人默认选择综合险，但如果车辆价值很低，未必划算。

如果你的车已经很旧、价值不高，我不会建议第一时间就买综合险。

MoneySmart建议车主自问几个问题：

如果车辆被盗或报废，你是否承受得起？

如果没有保险，能否自己支付维修或更换费用？

如果还在还车贷，是否有能力同时承担贷款和新车费用？

Bird给出一个简单参考标准：

如果你每年支付的保费超过车辆价值的20%，就应该认真考虑是否有更便宜的方案。

这可能意味着更换更便宜的综合险，或干脆降级为第三方险。

他说：

如果你的车比较老、比较便宜，就要想办法在保险上省钱，为下一辆车做准备。

Huang则建议：

车主可以算一算车辆当前市值与保费之间的比例。

如果是高价值车辆，而自己难以承担突发维修或更换费用，综合险可能更安心。

她还提醒：

使用频率也是考量因素之一。

此外，取消一些 “不必要的附加项目”（例如高价道路救援或个人物品保障），或者提高自付额（excess），都可能降低保费。

所谓excess，是在理赔时自己承担的金额。

而premium则是你为保险支付的费用（按年、按月或按季度缴纳）。

在选择保单时，也要仔细查看保障范围。

Huang指出：

综合险 “并不等于什么都赔” ，通常不涵盖自然磨损和机械故障。

所以一定要看清限制条款和免责条款。

MoneySmart建议比较不同产品的保障与除外内容。

有的保单不涵盖机械故障、天气损害或人为破坏。

也有的提供免费拖车、免费道路救援或租车服务。

最后，专家提醒要警惕所谓的 “忠诚惩罚” 。

Bird表示：

过去所谓的 “无索赔奖励” 或 “忠诚奖励” 确实能带来优惠。

但如今很多保险公司反而给新客户更低的价格。

他说：

现在很多人因为长期不换保险公司，反而付得更多。

Huang也建议主动比价、更换供应商。

她说：

积极比较不同公司的保费，然后果断更换，有可能为你省下几百澳元。